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重疾险和医疗险,为什么都要买?

日期:2019-06-09 18:02         本文来源:刺猬养殖

重疾险和医疗险,为什么都要买?

  很多朋友在看完小小之前关于保险配置方案的文章之后,都会产生一些疑惑,不明白为什么既要买重疾险又要买医疗险,难道它们两个的作用不是都差不多吗?  小小解释了很多次之后,觉得还是有不少朋友对此存在挺多困惑的,所以把这方面的内容整理了一下,来系统地跟大家聊聊。   ◆◆  重疾险和医疗险的定义  ◆◆  重疾险的全称是重大疾病保险,也叫大病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。   重疾险属于赔付型的保险,一般在确诊的情况下就可以直接获得赔付,不需要提供医疗费用单据来报销。

  例如,有朋友购买50万保额的重疾险,在等待期过后去医院检查,不幸确诊为保险条款所保障的重疾的话,保险公司就会直接赔付50万。   这笔资金可以自由支配,灵活安排用于疾病的治疗和恢复。 或者有些人因为得了重疾,自认为能够留在人世的时间不多,直接拿着赔付的保险金去实现如环球旅行等一些未了的心愿也可以。

  医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

  医疗险一般是报销型的保险,需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔,保险公司赔付的金额不会超过我们的治疗费用。   但医疗险可以解决很多的问题,诸如社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约、导诊等特殊服务。

  ◆◆  有什么区别  ◆◆  保障责任  重疾险只保障保险合同上规定的重大疾病或者轻症病种,对除此之外的疾病都不予保障。

一旦达到合同规定的重疾或轻症标准,保险公司会根据合同规定直接给付保险金。   医疗险基本上没有疾病种类的限制,包括门诊费、治疗费、住院费等,基本上都可以报销。 它的保障责任比较全面,但属于费用补偿型保险,只能经济上补偿因治病产生的医疗费用,不会因此获得额外的补偿。   针对风险  重疾险的本质是解决收入损失的问题。

它不仅可以提供用于治疗的费用,剩余的赔偿金还可以有其它的用处,比如弥补因病失去工作能力导致的收入损失、车贷房贷、子女教育、赡养父母的费用等。

  而医疗险可以看作是医保的补充升级,起到一个提高医疗水平、降低医疗成本的作用。

通过报销合理且必要的治疗费用,能够减轻被保险人的经济负担,但不包括其它费用。   赔付方式  重疾险定额给付,只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。   因此,重疾险可以叠加赔付,如果同时买几家公司的重疾险,只要符合要求确诊时都可以得到赔付。

  但医疗险是定额报销,“先看病后报销”,报销时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。   所以,不管买多少家,最终也只是解决实际花销的治疗费。 当然,如果多家购买,当其中一家的额度用完的时候,剩下的花费可以再找下一家报销。 但总的报销额度不会超过实际治疗花费。

  保障时间  重疾险的保障期间选择范围比较大,有短期、定期和终身等多种选项,在预算充足的情况下小小建议选择长期的,保费比较固定,只有最初投保时的等待期,同时也不必担心停售之类的问题。   医疗险的保险期通常是一年,不一定能每年保证续保,而且在出险之后想再次投保的话,很可能因为身体状况不佳被拒保。 另外,有的医疗险有免赔额度、终身限额等限制,需要多加留意。

  产品价格  一般来说,重疾险的费率要远高于医疗险。

毕竟医疗险时根据实际发生的费用来结算报销的,费用根据具体情况有高有低。 但重疾险的赔付概率虽然比医疗险要低得多,可一旦出险,就是几十万甚至上百万的保额。

  ◆◆  如何配置  ◆◆  重疾险是基础,医疗险是补充  我们买保险的目的是规避风险,防止将来某一天不幸罹患重疾导致家庭产生经济危机。

从这个角度来说,重疾产生的影响是比较大的,重疾险的配置很有必要。   但重疾险覆盖的疾病类型很有限,保障不是特别充分。

而医疗险一般不限制疾病类型,保费也比较低,可以作为重疾险保障缺口的一种填充。

  年轻人重疾为先,老年人医疗为先  年轻人身体健康状况较之老人小孩来说,要好一些,在医疗方面的开销不会很大。 但随着越来越多的重疾呈现出年轻化的趋势,需要做好这方面的风险防范,给自己配置足够的重疾险保障尤为重要。

  而老年人如果买重疾险,保费很高保额较低,很容易出险保费倒挂的情况,不是特别划算。

但倘若只有医保的话,保障又很不充分。

因此在条件允许的情况下,可以多配置一个医疗险或者是老人防癌险。

  总的来说,重疾险的意义在于当我们不幸罹患治疗费用高、生存率较低的大病时,可以一次性拿到赔偿金,用于弥补治病期间的各类生活支出以及经济收入损失等。

因此,重疾险的保额设置一般是被保人年收入的3-5倍,这样患了大病三到五年不工作也不影响原有生活质量。

  而医疗险的核心意义是解决巨额医疗费用,为一些不在重疾保障范围内、社保只报销一部分的疾病作医疗费用的补充。

  因此,在一定程度上,可以将重疾险和医疗险视为是一对互补组合,组合搭配,才能起到更全面的保障作用。   。

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